تعريف حساب التوفير
يعتبر حساب التوفير هو نوع من الحسابات المصرفية التي يستخدمها المستهلكون لتخصيص الأموال ليتم استخدامها في المستقبل ، نظرًا لأن الودائع تجمع الفائدة فإن الأموال تنمو بمرور الوقت .
وقد تكون حسابات التوفير ، هي عبارة عن أول حساب مصرفي رسمي يقوم بفتحه أي شخص ، حيث يمكن للأطفال فتح حساب مع أحد الوالدين لإنشاء نمط للادخار ، ويجب معرفة الفرق بينالحساب الاسلامي والحساب العادي ، والأنواع المختلفة من الحسابات الأخرى للتمييز .
كما يمكن للمراهقين أيضًا فتح حسابات لتخزين الأموال المكتسبة من الوظيفة الأولى ، أو من الأعمال المنزلية وإدارة الأموال أثناء فترة دراستهم في الكلية .
يعتبر فتح حساب توفير بداية علاقة الشخص مع مؤسسة مالية ؛ فعلى سبيل المثال عند انضمامك إلى اتحاد ائتماني يؤسس حساب المشاركة أو حساب التوفير عضويتك .
يمثل حساب التوفير مكان ممتاز من أجل تخزين الأموال النقدية للأهداف المالية ، أو حالات الطوارئ بشكل آمن ، وبشكل منفصل عن الأموال التي تستخدمها لكي تغطية النفقات الجارية . [1]
أنواع حساب التوفير
نجد أن هناك العديد من أنواع حساب التوفير ، وأنواع حسابات البنوك ، حيث أن كل نوع يتميز بميزة عن غيره ومن ضمن تلك الأنواع الآتي :
حسابات سوق المال
تعتبر حسابات سوق المال مشتركة في الخصائص والمميزات التي يتميز بها حساب التوفير ، قد يقدمون ميزات إضافية مثل تحرير الشيكات ، ولكنهم لا يزالون مقيدين بست معاملات بشكل شهري ، وتتشابه أسعار الفائدة في سوق المال بشكل عام مع معدلات حساب التوفير .
وعلى الرغم من ذلك نجد أنه يمكن استخدام حساب سوق المال بنفس طريقة استخدام حسابات التوفير ، حيث يتم تمويلها بشكل مختلف من قبل المؤسسات المالية التي تقدمها.
يعتبر ذلك الاختلاف في النهج يشير إلى أنه في بعض الأحيان تدفع حسابات سوق المال فائدة أعلى من حسابات التوفير ، وفي بعض الأحيان يكون العكس هو الصحيح .
حسابات توفير جامبو
ذلك النوع هو الذي تدفع به فائدة أعلى مقابل أرصدة حسابات أكبر ، وعلى الرغم من ذلك تقدم البنوك أسعار فائدة مفضلة عند حدود رصيد حساب مختلفة ، وقد ينطبق ذلك أيضًا على حسابات سوق المال الجامبو وشهادات الإيداع الضخمة .
نجد أن البنوك في السنوات الأخيرة كانت تقدم القليل من المكافآت الإضافية بشكل نسبي من أجل الودائع الكبيرة إن وجدت ، وعلى الرغم من ذلك عند التسوق للحصول على الأسعار من الأفضل أن تقارن الأسعار التي تنطبق على حجم الإيداع الذي تفكر فيه .
حسابات توفير عالية الفائدة
لا يختلف حساب التوفير عالي الفائدة عن حساب التوفير العادي ، ولكن يعتبر الفرق الوحيد هو أنه يدفع معدل فائدة أعلى بكثير ، وقد تقدم حسابات التوفير في معظم البنوك معدلات فائدة مماثلة إلى حد ما ، وعلى الرغم من ذلك يوجد عدد قليل من المؤسسات التي تقدم معدلات أعلى بكثير من متوسط الصناعة .
مكافآت حسابات التوفير
تعتبر هي نفسها حسابات التوفير العادية ، ولكن باستثناء أن البنك سوف يمنحك مكافأة إضافية لممارسة الأعمال التجارية معها ، قد تأخذ المكافأة بشكل نقدي أو هدية .
حسابات التوفير المشتركة
يعتبر ذلك الحساب حساب توفير مملوك لطرفين ، أو أكثر ، من المزايا المهمة لإنشاء حساب توفير مشترك أنه يزيد من تأمين الحساب .
حسابات توفير الطلاب
هي عبارة عن حسابات توفير مقدمة للشباب المسجلين في المدرسة الثانوية أو الكلية ، وقد يقدمون شروط خاصة تكون مثل الإعفاء من الرسوم ، أو متطلبات الحد الأدنى للرصيد . [2]
يمكننا من خلال معرفة الأنواع المختلفة للحسابات البنكية معرفة الفرق بين الحساب الجاري والتوفير والوديعة ، والحسابات الأخرى التي نحتاج إلى معرفتها لاختيار الأفضل لنا .
فوائد حساب التوفير
لدى عملية فتح حساب التوفير المصرفي العديد من الفوائد ، وهي تتضمن الآتي :
- لا تحتاج إلى الكثير من المال لفتح حساب التوفير ، حيث يمكن أن تكون عملية فتح حساب توفير بسيطة للغاية .
- يمكن لحساب التوفير أن يجعل الادخار يتم بشكل تلقائي ، يمكن أن يساعدك إعداد الودائع التلقائية في حساب التوفير الخاص بك على بناء مدخراتك دون التفكير في ذلك الأمر .
يمكن الوصول إلى أموالك ، حيث نجد أنه لا تسمح بعض وسائل التوفير ، مثل شهادات الإيداع بالوصول إلى أموالك دون غرامة قبل تاريخ استحقاق الحساب ، ومن الجدير بالذكر يوجد ذلك أيضًا في انواع الحسابات في البنوك الإسلامية .
- يمكنك كسب الفائدة على مدخراتك ، مع حسابات التوفير أموالك يمكنها أن تساعدك في كسب المزيد من الأموال .
- مدخراتك تكون محمية ، إذا سرقت أموالك أو تم ضياعها في حدوث حريق أو زلزال فلن تتمكن من استرداد أموالك ، لكن مع حسابات التوفير تستطيع استردادها وقت ما ترغب في ذلك . [3]
- حسابات التوفير تكسب الفائدة ، حيث تعتبر واحدة من أكبر مزايا حساب التوفير ، هي أن الأموال المودعة تكتسب فائدة بمرور الوقت .
- أسعار الفائدة على حساب التوفير غير مقفلة ، لا تحتوي حسابات التوفير على سعر مقفل عند فتح الحساب ، وذلك يعني أن السعر يمكن أن يتغير حسب السوق والبنك . [4]
عيوب حسابات التوفير
بجانب فوائد ومميزات حسابات التوفير ألا إنه يوجد هناك بعض العيوب ، والتي من ضمنها الآتي :
معدلات عائد منخفضة
نجد أنه عادة ما تدفع حسابات التوفير فائدة أكثر من الحسابات الجارية ، ولكنها لا تكون بمعدل عائد مرتفع كما يمكنك تحقيقه في أنواع أخرى من الحسابات .
مثال على ذلك إذا كان لديك أموال تعلم أنك لن تحتاج إليها لفترة زمنية معينة ، فيمكنك أن تحصل على معدل فائدة أعلى على شهادة الإيداع ، أو بالنسبة للأموال التي تريد أن تنمو على المدى الطويل فإن الاستثمار في الأسهم ، والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة ، وصناديق الاستثمار المتداولة يمكنه توفير معدل عائد أعلى .
قيود الانسحاب
حسابات التوفير لا تعتبر مرنة عندما يرتبط الأمر بتحويل الأموال مثل الحسابات الجارية ، يمكنك أن تودع الأموال في حساب التوفير بقدر ما تريد ، ولكن اللوائح المصرفية تقيدك بستة تحويلات ، أو سحوبات مصرح بها بشكل مسبق .
متطلبات الرسوم والحد الأدنى للرصيد
تعتبر بعض حسابات التوفير لديها رسوم شهرية أو متطلبات الحد الأدنى للرصيد التي يجب عليك أن توفي بها لكي تتجنب الرسوم الشهرية ، إذا لم يظل رصيدك أعلى من المستويات المطلوبة ، فقد يقوم البنك بفرض رسوم قد تجعل فتح حساب التوفير مكلف بشكل كبير . [5]