كيف تتعامل مع ديونك في ظل الركود العالمي؟

رغم أنَّ التخلص من الديون قد لا يكون من أهم أولوياتك خلال هذه المرحلة الصعبة، لكن يتعين عليك اتخاذ خطوات جدية لتعزيز مصادرك المالية؛ لذا نقدم إليك فيما يأتي بعض النصائح للتعامل مع ديونك من خلال توحيد الديون أو ما يُسمَّى إعادة التمويل -الذي يُقصَد به الحصول على قرض بسعر فائدة منخفض واستخدام المال لتسديد جميع القروض ذات الفائدة المرتفعة- ومساعدتك في مواجهة الركود المالي العالمي:

1. اطلب من المقرضين تخفيض أسعار الفائدة:

تتمثل النصيحة الأولى في هذه القائمة بمطالبة المقرضين بتخفيض أسعار الفائدة على ديونك.

لا يدرك العديد من المقترضين أنَّ بإمكانهم الاتصال بموفري بطاقات الائتمان الحاليين في أي وقت لطلب سعر فائدة أقل، ويعدُّ هذا الأسلوب -الذي غالباً ما يجري تجاهله- طريقة سريعة وسهلة لتقليل أعباء القروض، وقد يؤدي ذلك إلى تخفيض دائم أو مؤقت في سعر الفائدة.

إنَّه لمن المرجح أن يوافق المقرضون على ذلك إذا كنت تسدد قروضك في الوقت المحدد، أو إذا تحسن تصنيف رصيدك الائتماني مؤخراً؛ وإن لم يكن الأمر كذلك، فيعدُّ أسوأ شيء يمكن أن يفعله المقرض هو الرفض.

إذا لم تتمكن من تخفيض سعر الفائدة، فلا تتردد في السؤال مرة أخرى بعد بضعة أشهر، أو بعد تلقي عروض أقل من المنافسين؛ حيث يمكن لمزودي بطاقات الائتمان تقديم بعض التخفيضات بحسب تقديرهم، ولكنَّ الأمر متروك لك لبدء الطلب.

2. أوقف القروض منخفضة الفائدة لمعالجة الديون عالية الفائدة:

يمكن أن تمنعك القروض وبطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة من التخلص من ديونك؛ ورغم أنَّك تعمل بجد لتسديد الأقساط، إلَّا أنَّ رسوم الفائدة ستتراكم باستمرار.

لذا تحقق فيما إذا كان بإمكانك إيقاف أقساط القروض ذات الفائدة المنخفضة مؤقتاً لمساعدتك في إحراز بعض التقدم في سداد ديونك، وخصص هذه الأموال للقروض ذات الفائدة المرتفعة. سيتيح لك ذلك التخلص من القرض بصورة أسرع، وإمكانية التوفير من رسوم الفوائد غير الضرورية.

تختلف خيارات تأجيل القروض باختلاف الطرف الذي تقترض منه؛ ففي بعض الحالات، قد يعرض المقرضون عليك تأجيلاً دون فوائد، وقد يستمر بعضهم الآخر في تحصيل الفوائد منك خلال فترة التأجيل.

اتصل بالمقرض لتحديد فيما إذا كان التأجيل أمراً ممكناً أم لا، حيث يمكن أن يساعدك التوقف المؤقت لمدة شهرين إلى ثلاثة أشهر على إحداث تحسن ملحوظ في قرضك عالي الفائدة.

3. فكّر في استخدام بطاقة ائتمان تقبل تحويل الرصيد:

يمكنك تقليل الفائدة الإجمالية بسرعة من خلال الاستفادة من بطاقات ائتمان تحويل الرصيد التي تتميز بمعدل فائدة مئوية سنوي (APR) منخفض أو معدوم، حيث يمكنك توفير المال وتسديد رصيدك بصورة أسرع من خلال تحويل رصيدك الحالي من بطاقات ذات فائدة أعلى إليها؛ ومع ذلك، قد يكون سعر الفائدة المنخفض أو العرض الترويجي مصحوباً بتكلفة إضافية في رسوم تحويل الرصيد.

على سبيل المثال: قد يمنحك المقرض زمناً قدره 18 شهراً بنسبة 0٪ من معدل الفائدة المئوية السنوية عند تحويل رصيد من بطاقة أخرى، حيث تترافق هذه الميزة عادة مع رسم تحويل رصيد بنسبة (3-5٪) يُحسَب وفقاً لمبلغ التحويل.

يمكنك في هذه الحالة تحمُّل مبلغ صغير كرسوم تحويل إذا حولت رصيداً حالياً كبيراً إلى بطاقة جديدة؛ إذ ستحتاج إلى الموازنة بين مدخراتك المحتملة مقابل رسوم التحويل لتحديد فيما إذا كانت هذه الاستراتيجية جيدة لتوحيد القروض.

بالإضافة إلى ذلك، قد يكون لبطاقتك الجديدة قيود تحويل أو فترة تمهيدية قصيرة قبل زيادة سعر الفائدة على أي رصيد متبقٍ؛ لذا تأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة والالتزام باستراتيجية السداد خاصتك، حتى لا يكلفك الأمر مزيداً من الديون.

4. أعد التمويل بسعر فائدة أقل:

قد تحصل على معدل فائدة أقل عن طريق إعادة تمويل قرضك، سواء كان لديك رهن عقاري أم قرض طلابي أم أقساط سيارة أم ديون أخرى؛ حيث تعدُّ إعادة التمويل واحدة من أكثر النصائح المفيدة لتوحيد القروض التي يجب أن تعرفها.

تستعيض إعادة التمويل عن قرضك الحالي بقرض جديد ذي سعر فائدة أقل أو شروط أفضل، وقد تكون مؤهلاً للحصول على معدل أفضل من القرض الأساسي، وذلك إذا حسَّنت تصنيف رصيدك الائتماني، أو إذا انخفضت معدلات قروض المستهلك؛ حيث وصلت معدلات إعادة تمويل الرهن العقاري وقروض الطلاب إلى أدنى مستوياتها منذ بداية جائحة كورونا، ويعدُّ ذلك جانباً إيجابياً في ظل الأزمة الصحية والاقتصادية الحالية.

خلاصة القول، لا تتردد إذا كان بإمكانك العثور على سعر فائدة أقل لأي قرض من قروضك، وتذكر: قد تكون هناك رسوم إعادة تمويل مرتبطة بذلك، أو تكاليف إغلاق تبعاً لنوع القرض والطرف المُقرِض.

5. اطلب تعديل القرض:

يمكنك الاستفادة من تعديل قرضك الحالي بدلاً من إعادة التمويل والحصول على قرض جديد في بعض الحالات، لا سيما إذا كنت بحاجة إلى مبلغ من المال بسبب ضائقة مالية.

يمكن أن تستغرق عملية إعادة التمويل شهوراً اعتماداً على نوع القرض، كما هو الحال مع بعض خيارات إعادة تمويل الرهن العقاري؛ ومع ذلك، يمكن معالجة تعديلات القرض في فترة وجيزة.

يمكن لتعديل القرض أن يجعل أقساطك أكثر سهولة عن طريق خفض معدل الفائدة أو خفض الدفعة الشهرية، ويمكنه أيضاً تمديد شروط القرض، الأمر الذي يكلفك عادة مزيداً من المال على الأمد الطويل؛ لذا، اتصل بالشخص الذي أقرضك المال لاستكشاف فرص تعديل القرض، وتأكد دائماً من الفهم الكامل لشروط وهيكلية قرضك المعدل قبل الاستمرار.

6. ابحث للحصول على أفضل خيارات ممكنة لتوحيد القرض:

إذا كان لديك قرض عالي الفائدة، فيمكنك دمج أرصدة متعددة في قرض واحد منخفض الفائدة، فقد يوفر لك ذلك بعض الرسوم؛ ولكن يمكنه أيضاً توحيد أقساطك في تاريخ استحقاق واحد، ممَّا قد يمنع تفويت الدفعات أو تأخرها.

إنَّه لمن الجيد الحصول على عروض أسعار من ثلاثة مقرضين على الأقل في أي وقت تريد فيه توحيد أو إعادة تمويل قروضك، وعندما تقارن تلك العروض المتعددة، فإنَّك تحصل على أفضل سعر حالي؛ ذلك لأنَّ المقرضين يتنافسون على نشاطك التجاري؛ لذا ابحث عن جميع أنواع القروض، خاصة إذا كنت تسعى إلى الحصول على معدلات أفضل لقروض الطلاب.

إذا كان لديك بالفعل قروض طلابية خاصة، فيجب عليك البحث للحصول على أفضل الأسعار مرة واحدة على الأقل كل عام؛ حيث يُعدُّ تخفيض معدل الفائدة أولوية بالنسبة إليك، ولكن يجب مقارنة رسوم الإنشاء وشروط السداد وأي عروض استرداد نقدي متاحة لسداد قروضك بشكل أفضل.

7. اعمل على تحسين تصنيف بطاقتك الائتمانية:

اتخذ بعض الخطوات لتحسين تصنيف بطاقتك الائتمانية قبل دمج مبلغ كبير من القروض؛ فكلَّما زاد تصنيف حسابك، تحسَّنت معدلات الفائدة المتاحة.

تشمل الطرائق الشائعة لتحسين تصنيف بطاقة الائتمان ما يأتي:

• الاعتراض على أي أخطاء أو معلومات قديمة في تقرير الائتمان خاصتك.
• سداد بطاقات الائتمان الصغيرة والحفاظ على أرصدة قروضك منخفضة.
• الامتناع عن تقديم طلبات للحصول على حسابات ائتمانية جديدة خلال فترة قصيرة.
• إبقاء حسابات الائتمان المتجددة فعالة.

يمكن أن تساعدك هذه الإجراءات في خفض معدل استخدام بطاقتك الائتمانية، مع الحفاظ على مدة أطول لاستخدامها، ويعدُّ كلٌّ منهما من العوامل الهامة لتحديد تصنيفك الائتماني.

8. ألغِ أي بطاقات ائتمان صغيرة بعد أن توحِّد القروض:

توجد نصيحة أخرى لتوحيد القروض، وهي إلغاء بطاقات الائتمان الصغيرة؛ فإذا كنت تستخدم برنامجاً لإدارة الديون أو قرضاً لتوحيدها، فقد تُطالَب بإغلاق حسابات بطاقة ائتمان معينة كجزء من الاتفاقية، حيث يمنح ذلك المُقرِض مزيداً من الثقة بأنَّك لن تحصل على أرصدة جديدة، ويزيد من احتمالية سداد قروضك؛ وإذا اخترت طريقة مختلفة لتوحيد القروض، فمن الجيد إلغاء بطاقات الائتمان الصغيرة أو الجديدة أو تجزئتها لعدم تشجيعك على استخدامها.

9. أجرِ تدقيقاً ائتمانياً للتأكد من عدم نسيان أي دين أو قرض:

يمكن أن تغفل عن بعض الأقساط بسبب وجود فرص لانهائية لاقتراض الأموال؛ لذلك تحقق من تقريرك الائتماني بصورة دورية للتأكد من أنَّك لم تنسَ قرضاً أو ديناً صغيراً؛ فعلى سبيل المثال: قد تصلك فاتورة طبية دون تلقي أي إشعار، وذلك نتيجة إرسالها إلى عنوانك السابق أو إلى عنوان خاطئ، أو ربَّما نسيت قرضاً أُرسِل إليك على بريد إلكتروني قديم؛ لذا تتخلَّف بهذه الطريقة عن سداد قروضك وديونك دون أن تدرك ذلك.

يحق لك الحصول على نسخة مجانية واحدة من تقرير الائتمان خاصتك من كبرى شركات إعداد التقارير الائتمانية -مثل إكويفاكس (Equifax)، وإكسبريان (Experian)، وترانسيونيون (TransUnion)- كل 12 شهراً؛ كما يمكنك تجنب أي مفاجآت وحل أي مشكلات مالية قد تواجهك من خلال مراقبة تقريرك الائتماني بانتظام.

10. اشترك في خدمة تتبع الميزانية:

توجد نصيحة أخرى عند توحيد القروض، وهي الاشتراك في خدمة تتبع الميزانية؛ حيث يسهُل الابتعاد عن أموالك عندما تستخدم بطاقتك الائتمانية بدلاً من الدفع نقداً، والذي قد يؤدي إلى الإفراط في الإنفاق وزيادة الديون.

يمكن أن تساعدك أدوات تتبع الميزانية المجانية والمدفوعة على إعادة الارتباط بأموالك والحفاظ على مسؤوليتك خلال فترة سداد قروضك؛ كما يمكن لمنصات متخصصة في ذلك أن تساعدك في تتبع نفقاتك، وتعطيك صورة كاملة عن أموالك؛ وبما أنَّ هناك العديد من أدوات الميزانية المجانية والمدفوعة، فابحث عن أداة تناسب احتياجاتك وأهدافك المالية.

لن يحل السعي إلى توحيد القروض جميع مشكلاتك:

قد تساعدك النصائح المذكورة أعلاه على توفير الفوائد وتبسيط استراتيجية تسديد الديون، إلَّا أنَّها مجرد جزء من المشكلات المالية؛ فإذا كنت تنفق أكثر ممَّا تكسب، فلن تستطيع الهروب من دوامة الديون.

لذا ضع ميزانية واقعية، بحيث تتضمن تغييرات كبيرة في نمط حياتك؛ فقد تحتاج إلى تخفيض بعض النفقات أو إيجاد طريقة لتحقيق دخل إضافي؛ وعندما تعتمد بشكل أقل على الائتمان لتغطية نفقاتك، ستقلل من احتمالية تكرار دورة الديون.

المصدر